沪上银行员工贴钱抢房贷客户，市场调整下的生存策略

沪上银行房贷市场：员工“贴钱”背后的竞争与变革

在繁华的上海，房地产市场曾是银行最为青睐的优质业务之一，但随着市场进入深度调整期，昔日的辉煌逐渐褪色，面对购房需求的萎缩和房贷业务量的急剧下降，沪上银行员工不得不采取前所未有的措施——自掏腰包“贴钱”抢房贷客户，这一现象不仅揭示了当前市场的严峻形势，也折射出银行在逆境中求生存的迫切需求。

市场调整下的房贷困境

近年来，随着国家对房地产市场调控政策的持续加码，以及经济环境的变化，上海房地产市场逐渐步入调整期，购房需求的减少直接导致银行房贷业务量的缩水，曾经作为银行利润重要来源的房贷业务如今变得难以为继，银行员工，尤其是负责房贷业务的个贷经理们，感受到了前所未有的压力。

“现在购房需求不足，房贷业务体量也随之缩水。”上海某股份制银行个贷经理谢东（化名）向记者坦言，他所在的银行，曾经在房地产市场景气时风光无限，但如今却不得不面对业务萎缩的现实，为了完成业绩考核，谢东和同事们不得不寻找新的出路，甚至有人选择自费补贴客户，以吸引房贷业务。

“贴钱”抢客户的背后逻辑

在激烈的市场竞争下，银行员工“贴钱”抢房贷客户的行为看似不可思议，实则有其背后的逻辑，从银行的角度来看，房贷业务虽然利润丰厚，但在当前市场环境下，业务量的减少直接影响了银行的收入，为了维持业务规模，银行不得不采取更加灵活和创新的手段来吸引客户。

“我们给到客户的返佣，一般是商业贷款金额的0.8%至0.9%，具体根据贷款额度而定。”谢东介绍道，这种返佣方式虽然短期内增加了银行的运营成本，但能够迅速增加贷款量，对于急需提高业绩的银行来说，无疑是一种有效的策略。

从客户的角度来看，房贷返点无疑是一个额外的实惠，在房贷利率持续走低的背景下，返点成为购房者选择银行的重要考量因素之一，以贷款300万元为例，返点费用可达2.4万元，这足以覆盖大部分购房者需要支付的房屋中介费用，对于购房者而言，选择提供返点的银行无疑更具吸引力。

隐秘的返点链条与中介的角色

房贷返点并非银行直接给予客户的优惠，而是通过中介机构作为桥梁实现的，银行在与房屋中介合作时，会给予一定比例的佣金，当房屋中介推荐的购房者贷款放款后，中介就可以拿到这些佣金，并将其中的一部分以返点的形式返还给购房者，这种隐秘的操作方式使得购房者往往难以直接接触到银行提供的返点优惠。

“楼市今时不同往日，银行房贷业务也不好做，眼下掏出真金白银返点才能达到效果。”购房者杨女士分享了自己的经历，她通过中介朋友成功办理了按揭贷款并拿到了返点，这一经历让她意识到房贷返点的存在并非个例，她也指出，想要绕过房屋中介直接与银行接触并不容易，因为中介会尽力阻止以保护自己的利益链。

市场乱象与风险隐忧

尽管房贷返点在一定程度上刺激了房贷市场的活跃度，但其背后也隐藏着诸多乱象和风险，返点行为加剧了银行之间为了争夺市场份额而采取的不正当竞争，扰乱了市场秩序，不专业的客户可能更倾向于选择提供最高返点的贷款产品，而非基于产品本身的优劣进行选择，这不利于市场的健康发展。

中介机构在返点过程中可能存在的违规行为也增加了信贷风险，为了获取更多的佣金，中介机构可能会适度包装客户，降低银行的信贷标准，甚至采取伪造材料、提供虚假材料等行为，这些行为不仅损害了银行的利益，也增加了购房者的风险，一旦被发现，购房者将面临停贷或提前全额偿还贷款的风险。

银行应对策略与市场展望

面对房贷市场的困境和返点乱象，银行正在积极寻求应对策略，银行通过数字化服务、优化流程等创新手段提升客户体验和服务质量；银行也加强了与房地产开发商、中介机构的合作，共同开展营销活动，共享客户资源。

银行也在加强内部管理，规范返点行为，防止不正当竞争和违规行为的发生，通过建立健全的监管机制和风控体系，银行可以确保房贷业务的稳健发展，维护市场的良性竞争秩序。

展望未来，随着房地产市场的逐步回暖和政策的持续调整，房贷市场有望迎来新的发展机遇，银行需要继续坚持创新驱动发展战略，不断提升自身的竞争力和服务水平，以应对市场的变化和挑战，政府和社会各界也应加强对房贷市场的监管和引导，促进市场的健康稳定发展。